Individuellt pensionsparande

I inlägget Pensionssparande redogjorde jag för IPS och ISK samt viktigen av att undvika avgifter i sitt sparande. Att spara till sin pension är viktigt, men hur ska sparandet se ut?

ISK  och IPS har fördelarna att det är befriat från kapitalskatt och har låg schablonskatt på kapitalet. ISK kapitalet kan frigöras när som helst medan det på IPS är låst till 55 årsålder och skatt tas ut enligt den dåvarande skattesatsen. Sparande i IPS möjliggör en skattereduktion på 12 000 kr per år på inkomst av tjänst vilket låter väldigt lockande och kan vara det som talar för IPS istället för ISK. Men hur mycket är denna skattereduktion värd? Låt oss återkomma till denna, vad det visar sig, ganska komplexa frågeställning.

Att spara eller inte spara till pension är inte en fråga för många, utan ett självklart val: att spara! I alla fall är detta vad banktjänstemän (säljarna) förespråkar. Att spara 1 000 kr i månaden eller amortera på befintliga lån och då minska räntekostnaderna i framtiden kanske inte heller är så dumt. Valet bör ses ur individens livs- och ekonomiskassituation, såväl amortera eller ej och att spara i ISK eller IPS. Detta verkar dock ej belysas tillräckligt vid disskusioner med sin bank utan vinstintresset och möjligheten till bonusar väger tyngre än kundens bästa.

De som överväger IPS bör fundera …

  • hur kan skatten se ut vid pensionsålder?
  • är skattereduktionen ”lönsam”? (över brytpunkten minskar skattekostnaderna)
  • kan jag undvara pengarna till 55 årsålder?

Som vi ser tillkommer faktorer som styrs av politiskabeslut (skatten) och oväntade förutsättning i livssituationen (inlåsta pengar). Skattereduktionen kan exemplifieras, så låt oss ponera en årsinkomst på 400 000 kr och att gränsen för statlig inkomstskatt är 388 000 kr. De 12 000 upp till 400 000 beskattas med 30  % (kommunalskatt) och 20 % (inkomstskatt) alltså 6 000 kr bort skatt. Om skattereduktionen nyttjas till max, så undviks skatt på dessa och det innebär 6 000 kr mer. 12 000 kr på IPS och 6 000 kr i minskad skatt. Jag ser detta som att investera lånade pengar till ingen ränta, under förutsättningen att de investeras, vilket är fantastiskt.

Jag ska undersöka detta närmare och bestämma mig för vilken sparform jag ska välja. Att simulera olika scenarion med ISK och IPS för att sedan se vilken som är mest lönsam under de förhållanden som kan tänkas gälla för mig i framtiden.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

Följande HTML-taggar och attribut är tillåtna: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>